Excesivní úrok a ochrana slabší strany: Žádost o smír ve věci podnikatelského úvěru
Dlužník se obrací na společnost co půjčuje pouze na podnikání se žádostí o smírné řešení závazku vyplývajícího ze smlouvy o podnikatelském úvěru. Při uzavírání smlouvy nebyl schopen správně vyhodnotit dopady sjednaných podmínek, zejména extrémní výše odměny za poskytnutí úvěru, která podle smlouvy dosahuje 5590,59 %. Takto nastavené ujednání považuje za excesivní, nemravné a odporující základním principům soukromého práva.
Postavení spotřebitele a ochrana slabší strany
Občanský zákoník vychází z předpokladu, že každá svéprávná osoba má rozum průměrného člověka a jedná s běžnou péčí. Současně však jasně rozlišuje postavení spotřebitele a ukládá podnikatelům povinnost nezneužít své odborné postavení k vytvoření závislosti či zjevné nerovnováhy.
Úvěrové smlouvy uzavírané prostřednictvím formulářů jsou typickým příkladem adhezních smluv , u nichž slabší strana nemá skutečnou možnost ovlivnit obsah základních podmínek.
Nemravnost a neplatnost excesivního úroku
Podle Občanského zákoníku je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům. Excesivní úrok je dlouhodobě považován za ujednání, které může být nemravné svou povahou, bez ohledu na další okolnosti.
Judikatura Nejvyššího soudu opakovaně zdůrazňuje, že:
smluvní volnost stran podléhá korektivu dobrých mravů
ochrana před excesivními ujednáními se vztahuje i na podnikatele
extrémní úrok může být posouzen jako natolik nemravný, že další okolnosti případu jsou podružné
Úroková sazba přesahující 5590 % je zjevně excesivní a neomluvitelná ani zvýšeným rizikem transakce.
Možné bezdůvodné obohacení
Strana, která se na úkor druhé bez spravedlivého důvodu obohatila, musí obohacení vydat. Pokud plnění proběhlo bez platného závazku, má každá strana právo na vrácení toho, co druhá získala.
Návrh smírného řešení
Dlužník navrhuje smírné řešení, které je realistické a odpovídá principu dobrých mravů:
Moderace úvěrové smlouvy tak, aby její obsah nebyl v rozporu s dobrými mravy.
Úhrada pouze skutečně vyplacené jistiny, snížené o již uhrazené splátky.
Úročení jistiny pouze adekvátním, přiměřeným úrokem.
Splátkový kalendář ve výši nesitelné měsíčně splátky do úplného zaplacení.
Pokud vzniklo bezdůvodné obohacení, požadavek na vrácení jeho výše na bankovní účet dlužníka.
Případ představuje typickou situaci, kdy je slabší strana vystavena extrémně nevýhodným podmínkám úvěrové smlouvy určené na podnikání. Úrok ve výši přes 5590 % je zjevně excesivní a odporuje dobrým mravům i ustálené judikatuře. Smírné řešení je v této situaci nejen rozumné, ale i právně odůvodnitelné.
Jaká je tedy mravná výše úrokové azby u těchto úvěrů?? Toto je ta správná otázka.
Je to 2-3 násobek sazby stanovené ČNB - https://www.cnb.cz/arad/#/cs/sets